Ikke alle gratis kredittrapporter er opprettet likeverdige

Selv om det meste av TVen jeg ser er innspilt, og jeg prøver å spole fremover gjennom annonsene, slår jeg fremdeles med å se noen reklamer nå og da. Og en av kampanjene jeg har lagt merke til mest i år - muligens et tegn på tiden - har vært for FreeCreditReport.com. Kanskje du har sett annonsene også; De har alle et band med medlemmer i ulike oddball-kostymer og en søt blysangeren som kranser fengende jingler, og oppfordrer deg til å ta vare på din kredittvurdering ved å skaffe rapporter fra nettstedet. Her er en av FreeCreditReport-annonsene.

Problemet er at FreeCreditReport.com ikke er stedet å gå for gratis kredittrapporter som føderal lov gir deg rett til å motta en gang i året fra hver av de tre store forbruks kredittrapporteringsselskapene (Equifax, Experian og TransUnion). Det programmet håndteres på AnnualCreditReport.com. FreeCreditReport.com vil sende deg rapportene, men først etter at du har registrert deg for et "gratis prøvemedlemskap" i tjenesten Triple Advantage Credit Monitoring, som koster $ 15 per måned.

Tjenesten lover å varsle deg om aktivitet relatert til din kredittvurdering, inkludert hvem som har sjekket på den. For de fleste er den typen tjeneste overkill. Og mens du kan unngå kostnader ved å kansellere medlemskapet ditt innen en uke med innmelding, er det et problem du ikke trenger å gå gjennom for å få rapporter som AnnualCreditReport.com tilbyr gratis.

I rettferdighet, FreeCreditReport.com (som eies av et Experian-datterselskap) anerkjenner på hjemmesiden at det ikke er det regjeringskrevne programmet, og nettstedet gir til og med en lenke til AnnualCreditReport.com. Men Federal Trade Commission har startet en utdanningskampanje som har til hensikt å bekjempe brann med brann, og produserer egne videoer som spoofer FreeCreditReport.com-annonsene.

I likhet med FreeCreditReport-reklamefilene har FTC-videoene et band som synger jingler, men i tillegg å anbefale AnnualCreditReport, de inkluderer swipes på konkurransen. En prøve lyric: "Pass på de andre, det er alltid en fangst, de hevder å være gratis, men strenger er festet."

Fordi feds ikke har budsjettet til å sette parodiene på TV, men de bare last opp dem til YouTube. Du kan enkelt finne dem ved å søke etter AnnualCreditReport.com-videoer.

FTC tar også en kikk på selskaper som lover å hjelpe folk til å reparere sin kreditt. Nylig byrde byrået i New Jersey føderale domstol mot sju relaterte selskaper, og påstod at de feilt lovet å fjerne negativ informasjon fra forbrukskredittrapporter, betalte kunder opptil $ 2000 (inkludert $ 300 på forhånd) for tjenesten, og klarte ikke å gi skriftlige opplysninger kreves ved lov.

Et nettsøk for kredittreparasjon gir mange resultater, inkludert annonser fra ulike firmaer og advokatfirmaer. Men FTC sier at de som lover å fjerne negativ informasjon (konkurser, dommer, rettigheter, sen betaling) fra kredittrapporten din, kan være svindel, spesielt hvis det er oppfordringer i forkant (det er loven å kreve for kredittreparasjonstjeneste til den er utført).

FTCs nettsted har en veldig nyttig side om kredittreparasjon som ikke bare identifiserer de vanlige tegnene på kredittreparasjons svindel, men gir også veiledning om gjeldende lover og gjør-det-selv-kredittreparasjon. Bortsett fra forhåndsbetalinger inkluderer røde flagg et selskaps manglende opplysning om dine rettigheter og handlinger du kan ta deg selv gratis. anbefalinger som du ikke kontakter de tre største kredittrapporteringsselskapene direkte; lover å fjerne nøyaktig informasjon fra rapporten din; forslag som du prøver å opprette en ny kredittidentitet ved å søke om et arbeidsgiveridentifikasjonsnummer som du kan bruke i stedet for ditt personnummer og anbefalinger som du bestrider nøyaktig informasjon om rapporten din.

Å ta noen av disse tiltakene kan lande deg i fengsel: Å låne på et låne- eller kredittapplikasjon, misrepresentere ditt personnummer, og skaffe et arbeidsgiveridentifikasjonsnummer under falske forutsetninger, er alle føderale forbrytelser. Hvis du mener at du har blitt utsatt av et kredittreparasjonsfirma, må du sende en klage, enten på ftc.gov eller via FTCs gratisnummer, 877 / 382-4357.

Men før du beskytter et kredittreparasjonsfirma, vurder å gjøre hva du kan på egen hånd. Uten å betale et dime, kan du bestride feil eller utdaterte varer på gratis kredittrapporter ved å kontakte firmaet som utstedte rapporten, samt informere selskapet som ga den omstridte informasjonen. FTCs nettsted har til og med et eksplisitt brev for å hjelpe deg. Selv om forespørselen din ikke er gitt, kan du i det minste be om at en erklæring om din tvist inngår i filen din slik at andre vil se ditt synspunkt.

Hvis du bestemmer deg for å jobbe med en kredittreparasjonsorganisasjon, sørg for at den gir deg en kopi av dine rettigheter (selskapet må gjøre det i henhold til føderal lov) og en skriftlig kontrakt, som du bør lese nøye. I det minste bør det spesifiseres betalingsbetingelser (igjen, ingen forhåndsbetaling bør involvert), detaljer om hvilke tjenester selskapet skal utføre, hvor lenge tjenestene vil ta for å utføre, eventuelle garantier i markedsføringsmateriell og Fullt navn og firmaadresse til firmaet.

Uansett, ikke forvent mirakler: Bare tid kan fjerne negativ, men nøyaktig informasjon fra kredittrapporten.