CreditSMS hjelper strukturell informell mobilfinansiering

Mobil handel blir raskt en av de mest kostnadseffektive, vidtrekkende midler for å gi den" ubankede "fattige sin første smak av finansielle tjenester. Likevel er mange av disse tjenestene nesten helt uformelle, knyttet til verken banker eller tradisjonelle former for regulering. Et nytt initiativ - CreditSMS - tar sikte på å integrere m-handel med tradisjonelle økonomistyringsverktøy, og formaliserer det uformelle og overordnede finansdivisjonen.

Den utbredte populariteten til M-PESA i Kenya og GCash på Filippinene viser at folk I hele utviklingsland er ivrige etter å utnytte teknologiene de har (dvs. mobiltelefoner) for å få tilgang til de tjenestene de trenger (dvs. sparing, kreditt, overføringer og forsikring). Det som er interessant er at mange innovasjoner på dette feltet har en tendens til å være opprinnelig utviklet, ikke av bedriftsforskere, men av "un-banked" seg selv. I stedet for å laste inn forhåndsbetalt lugttid i telefonene sine begynte mange brukere instinktivt å sende aktiveringskoder for mobiltelefoner til sine venner via SMS, noe som førte til en de facto-tjenester for lufttid deling.

Tatt et skritt videre, sluttbrukerne så innså at de kunne enten selge lurtidet tilbake til en mobiltidsforhandler til en rabatt eller selge den til en premie til folk i deres samfunn som ikke hadde tilgang til en telefon. I hovedsak oppdaget de at selve lufttiden kunne være en inntektskilde, og et uformelt mobilpengeroverføringssystem ble født. Nå som spørsmålet om lufttid og mobil pengeoverføringssystemer blir normen, har spørsmålet utviklet seg fra 'Hvordan formaliserer vi overføringsprosessen?' til 'Hvordan formaliserer vi de mer komplekse transaksjonene som muliggjøres ved mobil overføringer?'. Sett på en enklere måte, hvordan gir vi uformelle operatører og "filialfrie banker" de samme verktøyene som formelle institusjoner?

CreditSMS bygger en økonomistyringssoftwaremodul som skal drives gjennom FrontlineSMS som muliggjør sanntids kommunikasjon mellom m-pengetransaksjoner og individuelle profiler. (FrontlineSMS er gratis og åpen kildekode-programvare som gjør en datamaskin og en mobiltelefon til et toveis gruppemeldingshub). Ved å gjøre det, kan enhver bruker innenfor et mobilnett eller mobil pengeoverføringsnett distribuere og beholde poster på m-penge transaksjoner, slik at mikrofinansieringsinstitusjoner (MFIer), kooperativer, roterende sparekreditter og kredittforeninger, eller til og med utvidede slektskapsnett å drive sine egne "grenløse banker" over store områder uten å nødvendigvis registrere seg hos lokale regulatorer.

I tillegg til å tilby midler for å holde oversikt over grunnleggende transaksjoner, vil CreditSMS-plattformen gi alle nødvendige parametere for brukere å opprette og overføre unike finansielle pakker via SMS. For eksempel vil de kunne tilby sparingstjenester ved å holde m-penger i SIM-kortet til det lokale CreditSMS-huben. Når en sparer i nettverket ønsker å sette inn eller trekke inn besparelser, er alt de trenger å gjøre, teksten til den tilsvarende nøkkelkoden og beløpet til navet som deretter automatisk sjekker forespørselen mot profilen sin og legger inn eller frigjør de aktuelle midlene.

Men besparelser er bare begynnelsen. MFIer som bruker CreditSMS-systemet, vil kunne distribuere mikrolån og motta planlagte tilbakebetalinger via SMS, og sparer både transportkostnader og tid som tradisjonelt trengs for å nå landlige og frakoblede kunder. MFIer vil i sin tur kunne redusere renten på lån (som vanligvis er over 25 prosent) og har mer tid til å håndtere større kundeporteføljer på tvers av større avstander.

CreditSMS vil også gjøre det mulig for MFI å yte forsikring og trygd tjenester til sine kunder. Ved å la brukerne lage unike servicepakker og spore vanlige betalinger via SMS, kan MFIer spore hvilke kunder som dekkes av hvilken pakke og hva deres forventede utbetalinger er. Selv om forsikring og sosial sikkerhet kan virke som unødvendig luksus i utviklingsland, kan tilgang til tjenester som avlinger, nødhjelp, helse og livsforsikring potensielt forandre måten kundene ser på fremtiden og tar ial-risiko. Ikke bare det, men pålitelig bruk av disse tjenestene vil tillate kundene å bygge kredittvurderinger som vil oppmuntre til deres eventuelle oppgradering til den formelle økonomien.

Det er, eller selvfølgelig, håp om å legge til rette for økt effektivitet og rekkevidde av "grenløse banker". Hvor det ikke finnes noen regulering for å beskytte klienter mot usurious kostnader, økonomisk dårlig ledelse eller selvstendig tyveri, spiller beskyttelsesmekanismer en avgjørende rolle. Suksessen med uformelle pengeoverføringssystemer som Hawala, Hundi og Fei Chen viser oss en ting, men - viktigheten av tillit. Ta Afghanistan som et eksempel. I mangel av formelle bankinstitusjoner (og mer generelt lovstatsprinsippet) dannet pengevekslerne i Kabul en forening basert på kvalitetsservice og ærlighet. Pengeutvekslingsforhandlere som overtrådte foreningens regler ble utvist, svartlistet dem fra Kabul-markedet og effektivt løp dem ut av virksomheten. Selv om tillit ikke er erstatning for organer som Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), forblir det en kraftig og allestedsnærværende kraft i uformelle økonomier som ikke kan ignoreres eller diskonteres. Det er jo all den lim som holder disse uformelle økonomiene sammen.

Selv om ethvert system er utsatt for manipulasjon og menneskelig feil, kan de tjenester som muliggjøres av CreditSMS potensialet til å revolusjonere - og kanskje demokratisere - verden av økonomien til det bedre. Ved å gjøre det mulig å bokstavelig talt legge et komplett spekter av finansielle tjenester i kundens hånd, uansett hvor de bor, søker CreditSMS å bidra til å redusere en av de største ulikhetene i vår tid.

Ken Banks, grunnlegger av kiwanja.net, bruker seg av mobilteknologi for positive sosiale og miljømessige endringer i utviklingsland, og har brukt de siste 15 årene på prosjekter i Afrika. Nylig har hans forskning resultert i utviklingen av FrontlineSMS, et feltkommunikasjonssystem designet for å styrke grøntrods ideelle organisasjoner. Ken uteksaminert fra Sussex University med æresbevissthet i sosialantropologi med utviklingsstudier og arbeider for tiden med en rekke mobile prosjekter finansiert av Hewlett Foundation. Ken ble tildelt et Reuters Digital Vision fellesskap i 2006, og oppkalt en Pop! Tech Social Innovation Fellow i 2008. Ytterligere detaljer om Ken's bredere arbeid er tilgjengelig på hans hjemmeside på www.kiwanja.net

Benjamin Lyon er grunnlegger og administrerende direktør av CreditSMS. Han er lidenskapelig for bruk av teknologi for å utvide økonomisk inkludering over hele verden. Han ble uteksaminert fra Rhodes College med en grad i økonomi og internasjonale studier, hvor han spesialiserte seg på mikrofinansiering og uformelle økonomier. For ytterligere detaljer besøk www.creditsms.org